Die drei Versicherungsarten unterscheiden sich vor allem darin, wessen Schaden versichert ist: Die Kfz-Haftpflicht schützt andere, die Teilkasko schützt das eigene Fahrzeug vor fest definierten äußeren Risiken und die Vollkasko bietet den umfassendsten Schutz der drei Varianten.
gesetzlich vorgeschrieben
schützt andere Verkehrsteilnehmer
zahlt Personen-, Sach- und Vermögensschäden Dritter
zahlt keine Schäden am eigenen Fahrzeug
Voraussetzung für die Zulassung eines Pkw
freiwillige Zusatzversicherung
schützt das eigene Fahrzeug vor bestimmten äußeren Risiken
zahlt zum Beispiel bei Diebstahl, Glasbruch, Wildunfall und bestimmten Naturgefahren
zahlt nicht bei selbstverschuldeten Unfällen
zahlt nicht bei Vandalismus am eigenen Fahrzeug
meist günstiger als Vollkasko
freiwillige Zusatzversicherung
enthält die Leistungen der Teilkasko
schützt zusätzlich bei selbstverschuldeten Unfällen
zahlt bei Vandalismus am eigenen Fahrzeug
bietet den umfassendsten Schutz der drei Varianten
meist teurer als Teilkasko
Die Kfz-Haftpflicht übernimmt berechtigte Schadenersatzansprüche, wenn Sie anderen mit Ihrem Fahrzeug einen Schaden zufügen. Dazu gehören Personenschäden, Sachschäden und daraus folgende Vermögensschäden. Gleichzeitig prüft die Haftpflichtversicherung, ob Forderungen gegen Sie berechtigt sind, und wehrt unberechtigte oder überhöhte Ansprüche ab.
Da die Kfz-Haftpflicht gesetzlich vorgeschrieben ist, entscheidet sich die Wahl der passenden Kfz-Versicherung vor allem beim Schutz Ihres eigenen Fahrzeugs. Entscheidend ist nicht nur, wie alt oder wertvoll Ihr Fahrzeug ist, sondern welche Schäden Sie selbst bezahlen könnten. Je wichtiger Ihr Fahrzeug im Alltag ist und je schwerer Sie Reparatur, Ersatz oder Wertverlust finanziell tragen könnten, desto eher lohnt es sich, Teilkasko oder Vollkasko zu prüfen.
Eine reine Kfz-Haftpflicht reicht aus, wenn Ihr Fahrzeug nur noch einen sehr geringen Restwert hat und Sie Reparatur oder Ersatz finanziell problemlos selbst tragen könnten. In diesem Fall versichern Sie nur den gesetzlich vorgeschriebenen Schutz für Schäden anderer und übernehmen Schäden am eigenen Auto selbst.
Typische Situation: Das Fahrzeug ist sehr alt, der Marktwert ist niedrig und eine Reparatur oder ein Ersatz wäre für Sie finanziell gut machbar.
Teilkasko ist sinnvoll, wenn Sie Schäden durch äußere Ereignisse nicht selbst tragen möchten oder können. Dazu gehören Diebstahl, Glasbruch, Wildunfall, Brand und bestimmte Naturgefahren. Sie versichern damit nicht jeden Schaden am eigenen Fahrzeug, sondern vor allem Risiken, die nicht durch Ihr eigenes Fahrverhalten entstehen.
Typische Situation: Das Fahrzeug ist nicht mehr neu, hat aber noch einen relevanten Wert oder ist im Alltag wichtig. Ein Diebstahl, Wildunfall oder größerer Schaden durch Naturgefahren wäre für Sie finanziell belastend.
Vollkasko ist sinnvoll, wenn Sie größere Schäden am eigenen Fahrzeug absichern möchten, die die Teilkasko nicht zahlt. Das betrifft selbstverschuldete Unfälle, Vandalismus und Schäden, bei denen kein anderer Verursacher haftbar gemacht werden kann. Die Vollkasko schützt besonders dann, wenn ein Unfall oder eine Beschädigung Ihr Fahrzeug stark entwerten oder unbrauchbar machen würde.
Typische Situation: Das Fahrzeug ist neu, hochwertig, geleast oder finanziert. Auch bei einem älteren Auto kann Vollkasko sinnvoll sein, wenn Sie auf das Auto angewiesen sind, keinen Ersatz finanzieren könnten oder der Mehrpreis gegenüber Teilkasko gering ist.
→ Erfahren Sie mehr darüber, wann sich eine Vollkasko für Sie lohnt
Einordnung: Kaskoschutz ist freiwillig, aber weit verbreitet. Nach Angaben des Verbraucherportals der Versicherungswirtschaft besitzen etwa 85 Prozent aller Pkw-Fahrer eine Kaskoversicherung. (Quelle)
Ob Kfz-Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko zahlt, hängt davon ab, wer geschädigt wurde und wodurch der Schaden entstanden ist. Die Haftpflicht zahlt Schäden anderer. Die Teilkasko zahlt fest definierte Schäden am eigenen Fahrzeug durch äußere Ereignisse. Die Vollkasko zahlt zusätzlich selbstverschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug und Vandalismus.
Schaden | Haft. | Teil. | Voll. |
|---|---|---|---|
Schaden am Auto eines anderen | Ja | Nein | Nein |
Personenschaden bei anderen | Ja | Nein | Nein |
Selbstverschuldeter Unfall am eigenen Auto | Nein | Nein | Ja |
Diebstahl des Autos | Nein | Ja | Ja |
Glasbruch / Steinschlag | Nein | Ja | Ja |
Wildunfall | Nein | Ja | Ja |
Sturm, Hagel, Überschwemmung | Nein | Ja | Ja |
Brand oder Explosion | Nein | Ja | Ja |
Vandalismus am eigenen Auto | Nein | Nein | Ja |
Fahrerflucht mit Schaden am eigenen Auto | Nein | Nein | Ja |
Marderbiss / Tierbiss | Nein | Je Tarif | Je Tarif |
Schaden nach selbstverschuldetem Unfall | Nein | Nein | Ja |
Verschleiß oder technischer Defekt | Nein | Nein | Nein |
Weitere Details zu den genauen Leistungsumfängen und Tarifierungsmerkmalen finden Sie auf unserer Produktseite zur Autoversicherung.
Viele Teilkasko- und Vollkaskoversicherungen decken ähnliche Grundschäden ab. Im Detail unterscheiden sich Versicherungen und Tarife aber deutlich. Gerade bei Tierbissen, grober Fahrlässigkeit, Naturereignissen, Glasbruch oder Sonderausstattung kann der gewählte Tarif darüber entscheiden, ob ein Schaden vollständig, teilweise oder gar nicht übernommen wird.
Nicht automatisch in jeder Kasko-Versicherung mitversichert sind zum Beispiel:
Schäden bei grober Fahrlässigkeit
Schäden durch Tierbisse und daraus entstehende Folgeschäden
Zusammenstöße mit Tieren, die nicht unter den versicherten Wild- oder Tierbegriff fallen
Schäden durch Erdbeben oder Vulkanausbruch
Schäden zwischen ziehendem und gezogenem Fahrzeug
Schäden an Leuchtmitteln bei Glasbruch
Sonderausstattung über bestimmte Grenzen hinaus
viele Schäden am Akku von Elektrofahrzeugen
Die Kfz-Versicherung der S-Direkt bietet in den Tarifen AutoPlusProtect und AutoPremium zusätzliche Leistungen, die über viele Standardleistungen hinausgehen. Diese erweiterten Leistungen sind besonders relevant, wenn Sie nicht nur einen günstigen Beitrag suchen, sondern im Schadenfall möglichst wenige Leistungslücken haben möchten.
Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit
Ausnahmen: Schäden durch Diebstahl, Alkohol oder Drogen
Zusammenstoß mit Tieren aller Art, nicht nur Wild
Tierbiss an Kabeln, Schläuchen und Leitungen
Tierbissfolgeschäden bis 10.000 Euro im Tarif AutoPlusProtect
Tierbissfolgeschäden bis 20.000 Euro im Tarif AutoPremium
Schäden durch Erdbeben und Vulkanausbruch
Ersatz von Leuchtmitteln bei Glasbruch
Verzicht auf Selbstbeteiligung bei Glasreparatur in einer Partnerwerkstatt
Sonderausstattung mitversichert
Neupreisentschädigung für Neuwagen für 24 Monate im Tarif AutoPlusProtect
Neupreisentschädigung für Neuwagen für 36 Monate im Tarif AutoPremium
Kaufpreisentschädigung für Gebrauchtwagen für 24 Monate im Tarif AutoPlusProtect
Kaufpreisentschädigung für Gebrauchtwagen für 36 Monate im Tarif AutoPremium
Mallorca-Police bereits ab dem Tarif AutoBasis
freie Werkstattwahl, außer Glasbruch im Tarif AutoBasis
Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer nach einem Unfall
Chefarztbehandlung nach einem Unfall
Allgefahrendeckung für Akkus bei Elektrofahrzeugen
Die genauen Details zu unseren Tarifen AutoBasis, AutoPlusProtect und AutoPremium finden Sie in der S-Direkt-Vergleichstabelle.
Die Kosten für eine Autoversicherung hängen nicht nur davon ab, ob Sie Kfz-Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko wählen. Besonders wichtig sind ihr persönliches Fahrerprofil und dabei vor allem die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse), das Fahrzeug, der Wohnort, die Selbstbeteiligung und der gewählte Leistungsumfang.
Die Teilkasko hat keine Schadenfreiheitsklasse. Deshalb führt ein Teilkaskoschaden nicht zu einer SF-Rückstufung. In der Kfz-Haftpflicht und Vollkasko wirken sich schadenfreie Jahre dagegen positiv auf den Schadenfreiheitsrabatt aus, so dass der Beitrag sinkt.
Eine Vollkasko ist meist teurer als eine Teilkasko, kann durch eine gute Schadenfreiheitsklasse aber günstiger als erwartet und in Ausnahmefällen sogar günstiger als eine Teilkasko sein. Deshalb sollten Sie immer den konkreten Beitrag vergleichen und nicht nur nach der Versicherungsart entscheiden.
Schadenfreiheitsklasse
Fahrzeugtyp und Typklasse
Wohnort und Regionalklasse
Selbstbeteiligung
Fahrerkreis und Fahrleistung
Leistungsumfang des Tarifs
Versicherung | SF-Klasse | Bedeutung |
|---|---|---|
Haftpflicht | Ja | Schadenfreie Jahre senken die Beitragskosten. Ein regulierter Schaden führt zur Rückstufung. |
Teilkasko | Nein | Die Beitragskosen sind unabhängig von de SF-Klasse. Schäden führen zu keiner Rückstufung. |
Vollkasko | Ja | Schadenfreie Jahre senken die Beitragskosten. Ein regulierter Schaden führt zur Rückstufung. |
Nein. Teilkasko ist freiwillig. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur die Kfz-Haftpflichtversicherung.
Nein. Vollkasko ist nicht gesetzlich vorgeschrieben. Bei Leasing oder Finanzierung kann Vollkasko aber vertraglich verlangt werden.
Ein Teilkaskoschaden führt nicht zu einer Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Die Teilkasko hat keinen Schadenfreiheitsrabatt.
Ein regulierter Vollkaskoschaden führt zur Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse. Dadurch sinkt der SF-Rabatt und der Beitrag steigt in den folgenden Versicherungsjahren.
Ja, im Einzelfall kann Vollkasko durch eine gute Schadenfreiheitsklasse mit sehr hohem Schadenfreiheitsrabatt günstiger oder nur wenig teurer sein als Teilkasko. Deshalb sollte immer der konkrete Beitrag verglichen werden.
Eine GAP-Deckung kann bei Leasing oder Finanzierung die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und offenen Leasing- oder Finanzierungsforderungen absichern. Sie ist besonders relevant, wenn nach einem Totalschaden noch Restforderungen bestehen.
Bei einem Totalschaden ist meist der Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert entscheidend. Bei neuen oder jungen Fahrzeugen können Neupreisentschädigung, Kaufpreisentschädigung oder GAP-Deckung wichtig sein.
Ein reiner technischer Defekt oder Verschleiß ist kein Kaskoschaden. Die Kaskoversicherung zahlt nur, wenn der Motorschaden durch ein versichertes Ereignis entstanden ist.